מדוע חשוב להיות עם אצבע על הדופק על התיק הביטוחי והתיק הפנסיוני?

במדינה סוערת כמו שלנו, על רקע חיינו הלחוצים והעסוקים, לא קל להישאר מסודרים ומאורגנים ולהקפיד לשמור את האצבע על הדופק בכל התנהלות שוטפת שלנו. לא מפתיע, אם כן, שלעיתים קרובות, גם הייקים הפדנטיים הגדולים ביותר בינינו עלולים לאבד את הידיים והרגליים כשזה נוגע לתחום הפיננסי בכללו ולפוליסות הביטוח שלהם במיוחד. במצב כזה, קל מאד להגיע למצב של כפל ביטוחים.

מה הוא כפל ביטוחים וכיצד מגיעים למצב כזה?
עפ"י נתוני משרד האוצר, המדובר בתופעה שמגיעה לסכום כולל של מעל ל-12 מיליארדים ₪ בשנה, בכל שנה. מאחר וכל אחד מאיתנו עשוי להגיע למצב כזה ולשלם עשרות ומאות ₪ בכל שנה, ללא הצדקה, חשוב להיות מודע לכך.
לאורך חיינו, אנחנו רוכשים פוליסות ביטוח רבות, דבר שגורם לכך כי איננו מצליחים לעקוב במדויק אחרי הכיסויים הביטוחיים שכבר רכשנו והם ברשותנו, שלא לדבר על אלו שלהם אנחנו עשויים להזדקק בעתיד. מהר מאד התיק הביטוחי שלנו הופך למבולגן, בזבזני ולא יעיל בצורה המיטבית.

כפל ביטוחי נחשב למצב שכיח. ישנן מספר סיבות עיקריות לכך:

רכישת ביטוחים זהים במסגרות השונות
לעיתים קרובות, המצב של כפל ביטוחים עלול להתרחש כשאנחנו רוכשים ביטוח זהה אבל במסגרות שונות בהם מתנהלים חיינו. למשל, במקומות עבודתנו, לדוגמה, אנחנו עשויים לקבל, כחלק מההטבות הסוציאליות, את ביטוח המנהלים שכולל כיסוי כנגד אובדן כושר העבודה. במקביל לכך, את הרכיב הביטוחי הזה אנחנו עשויים לרכוש באופן פרטי גם דרך פוליסת ביטוח התאונות האישיות פרטי. במקרים כגון זה, נשלם פעמיים על הכיסוי הביטוחי הזהה.

רכישת ביטוחים זהים מהגופים הביטוחיים השונים
למשל, קופות החולים מספקות לנו טווח כיסויים נרחב לשירותים הרפואיים השונים, ויתרה מכך, לעיתים קרובות, נרכוש את הביטוח המשלים באופן אוטומטי ומבלי להקדיש לו מחשבה נוספת. במקביל, חברות ביטוח פונות אלינו, ואף הן מוכרות לנו ביטוחי בריאות, וגם כאן, לא נקדיש זמן להתעמק בהם. כך שיתכן, שחלק גדול מהתרחישים הבריאותיים שהפוליסה מכסה, מכוסה כבר על ידי פוליסת הביטוח המשלים של קופת החולים שוב, אנחנו משלמים פעמיים על הכיסוי הביטוחי הזהה.
חוסר בקיאות בסיסית במהותם של הכיסויים שמציעות הפוליסות השונות
המצב האולטימטיבי, תמיד, יהיה להשוות תפוחים לתפוחים. כלומר – להשוות רכיב ביטוחי אחד שמציעה חברת ביטוח מסוימת לרכיב ביטוחי זהה שמציעה חברת ביטוח אחרת. בדומה לתחומים אחרים, גם בתחום הביטוח ישנו ערפול מכוון, שלעיתים קרובות גורם לכך שאנשים אינם מתעמקים בהשוואה מסודרת בין ההצעות אלא מרימים ידיים ומוותרים עליה מראש. יתרה מכך, לעיתים קרובות, כיסויים זהים לגמרי יגיעו בשמות שונים, כך שאנחנו עלולים לשלם את הפרמיות על כל אחד מהם, כשבפועל – הרכיב הביטוחי זהה.
חוסר בזמן פנוי והתנהלות בלתי מסודרת
אחת הסיבות השכיחות יותר למצב של כפל ביטוחים ובלגן בתיק הביטוחי היא חוסר בתשומת לב, שלרוב, נובע מחוסר בזמן להבין במה מדובר ולהשוות בין ההצעות השונות. כך שאם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו זאת, פשוט נרכוש עוד ביטוח חיים או עוד ביטוח בריאות, רק כי פרסומת או כי סוכן ביטוח כלשהו אמרו לנו שזה בדיוק מה שאנחנו צריכים.

כבר הבנתם שאתם מפסידים?
אז בואו נאמר לכם גם כמה
כפועל יוצא מכך מהבלגן בתיק הביטוחים, למעשה, אנחנו מפסידים פעמיים. ההפסד הראשון הוא על תשלום סכומי כסף גבוהים לפרמיות בפוליסות ביטוח שאין לנו שמץ של מושג מה הן מכסות. ההפסד השני נובע ישירות מההפסד הראשון – מאחר ואין לנו מושג מה מכסות הפוליסות שלנו, גם אין לנו מושג מה הן לא מכסות. ולכן, סביר מאד להניח, שבקרות "אירוע" כלשהו, אנחנו עלולים לגלות שאמנם יש לנו 5 פוליסות שמכסות X, אבל דווקא Y, שאינו מכוסה בפוליסות הללו, הוא האירוע שאיתו עלינו להתמודד.