מה היא קרן פנסיה ומה הם השיקולים לבחירתה?
אתם יושבים מול סוכן הביטוח שלכם, ולפניכם – נפרש עולם שלם, רחב (ומבלבל!) של קרנות הפנסיה על כל נתוניהן ומסלוליהן השונים והרבים.
כיצד תדעו האם המלצתו של סוכן הביטוח שלכם היא, אכן, המתאימה לכם ביותר?
איזה נתונים כדאי לכם לבחון ולדעת לפני שאתם נפגשים עם סוכן ביטוח?
איך בוחרים קרן פנסיה?
בטרם נעסוק בקרנות הפנסיה, נקדיש מספר מילים מקדימות הנוגעות לחוק פנסיית החובה. החל מ-2008, כל העובדים השכירים זכאים להפרשת כספים לחיסכון הפנסיוני שלהם בין אם המדובר בקרן פנסיה או בכל אפיק חיסכון שונה אחר. זכאות זו חלה לאחר שישה חודשים מתחילת העבודה, ונשמרת לעובד גם במקרה של החלפת מקומות העבודה.
זאת אומרת, שאם שיניתם את מקום עבודתכם לא תצטרכו להמתין את שישה החודשים עד שתהיו זכאים להפריש לקרן הפנסיה. יחד עם זאת, עדיין קיימת מגבלה – ההפרשות לקרן הפנסיה תתחלנה שלושה חודשים ממועד תחילת עבודתכם במקום עבודתכם החדש, והן תכלולנה הפרשה רטרואקטיבית המתייחסת לחודשים הללו.מאז ועד היום עבר החוק שינויים והתאמות שונים, כך שחשוב, בכל מקרה, להתייעץ עם סוכן ביטוח מומלץ בכל הנוגע להשפעות העדכניות של החוק עליכם.
על פי חוק זה, כיום, לזכותו של העובד עומדת בחירת סוג מוצר החיסכון הפנסיוני המועדף עליו (קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים או אפיק פנסיוני אחר).
ומכאן, אנחנו שבים לשאלה העיקרית שלנו – כיצד תבחרו את קרן הפנסיה שמתאימה לכם ביותר?
מספר נקודות שאליהן חשוב לתת את הדעת
בחירת המסלול
בחירת רמות הסיכון של מסלולי החיסכון נחשבת לחשובה מאד. לרוב, רמות סיכון גבוהות תלווינה גם בתשואות גבוהות יחסית לאחרות, אבל גם בתנודתיות לא מעטה.
אדם שלפניו עומדות עוד שנים רבות של יכולת לחסוך יכול להרשות לעצמו ולבחור במסלולים המסוכנים יותר, וזאת – מתוך ההנחה כי לפניו עוד שנים לא מעטות עד ליום שבו ירצה למשוך את כספו,
כך שאותן עליות ומורדות-תשואה עשויות להתייצב ביום המשיכה בעל התשואה הגבוהה. לעומתו, המבוגרים יותר יעדיפו מסלולים סולידיים, מכיוון שלרשותם לא עומד זמן רב על מנת לתקן את הטעויות, במידה וכאלו נעשות. כך שחשוב להשוות בין נתוני מדדי סיכון של קרנות קיימות במסלולים המועדפים עליכם, בעיקר – רצוי לחפש שם את מדד שארפ, שככל שהוא גבוה יותר, זה טוב יותר עבורכם.
השוואת תשואות
לאחר שבחרתם במסלול, עליכם לבדוק ולהשוואות את התשואות של הקרנות הקיימות במסלול. בכדי לעשות זאת, מומלץ לבחון את טווח הזמן של לפחות חמש שנים.
כך שתוכלו לבחור בקרן שהיא בעלת התשואה הגבוהה ביותר.
דמי הניהול
לגובהם של דמי הניהול החודשיים ישנה השפעה לא קטנה בבחירה. הם, במקרה של קרן פנסיה, מורכבים משני סעיפים:
דמי הניהול מסכום צבור – משולמים בכל חודש מכלל החיסכון שנצבר עבורכם. גובהם של דמי ניהול אלו עשוי להגיע עד ל-0.5% מסכום צבור.
דמי הניהול מהפקדות – דמי ניהול המשולמים עבור כל הפקדה המבוצעת.. גובהם של דמי ניהול אלו עשוי להגיע עד ל-6% מההפקדה.
חשוב לדעת, כי על דמי הניהול ניתן (אפילו רצוי!) להתווכח עם בית ההשקעות או עם הסוכן, מאחר וישנו מקום לגמישות. אז למרות שאולי, כרגע, זה עשוי להיראות כסכום זניח, הסכומים שתוכלו לחסוך במהלך השנים עשויים להצטבר ולהגיע גם עד מאות אלפי שקלים.
לסיכום!
אינכם צריכים להגיע ממש עד לגיל הפנסיה על מנת להיעזר בשירותיו של יועץ פנסיה מקצועי. כבר בגילאים הצעירים יותר הוא יוכל לסייע לכם בנושא תכנון פנסיה, בין השאר – בבחירת קרן הפנסיה המתאימה עבורכם!
מעוניינים להצטרף אלינו ?
מלאו את הטופס ונחזור אליכם
אנו עושים את מירב המאמצים לחזור מהר ככול האפשר לכל פניה טיפה סבלנות נחזור אליכם עם הצעה מעולה!
מלאו את הפרטים
